Всі громадяни України, так чи інакше, є споживачами фінансових послуг. Чимало людей накопичують свої кошти в банку чи отримують в ньому кредит, здійснюють діяльність з обміну валют чи переказу коштів, отримують послуги у сфері страхування та пенсійного забезпечення – усе це є фінансовими послугами. Враховуючи величезний обсяг надання фінансових послуг на споживчому ринку, громадяни зазвичай не мають необхідних знань для усвідомленого вибору послуги, губляться у необмеженому просторі інформації (не завжди достовірної і правильної), не завжди можуть оцінити рівень особистих ризиків і свої майбутні зобов’язання. Скажімо, Ви готові підписати договір з кредитною спілкою: на що варто звернути увагу, обираючи кредитну спілку, які можуть бути ризики підписання договору, що робити у разі неповернення вкладникам коштів, розповідає заступник начальника відділу “Городоцьке бюро правової допомоги” Львівського місцевого центру з надання безоплатної правової допомоги Наталія Митюк.
Відповідно до Закону України “Про кредитні спілки” кредитна спілка – це неприбуткова організація, заснована фізичними особами, професійними спілками, їх об’єднаннями на кооперативних засадах з метою задоволення потреб її членів у взаємному кредитуванні та наданні фінансових послуг за рахунок об’єднаних грошових внесків членів кредитної спілки. Простіше кажучи, одні люди вкладають особисті гроші на депозити або у паї в кредитну спілку, а інші учасники спілки – беруть позику (в тому і особливість кредитних спілок – нешироке коло її учасників). Як зазначено в законі, кредитна спілка неприбуткова організація, тому метою її діяльності є надання грошової підтримки та покращення достатку своїх учасників.
Поміж плюсів кредитних спілок є легкий доступ населення до кредитного ресурсу (оскільки отримувач кредиту є членом спілки, а значить його дані вже є ідентифіковані, то процедура отримання кредиту є досить швидка, проста, без лишньої бюрократії), робота здебільшого з малозабезпеченим населенням (побажання до платоспроможного стану позичальника набагато легші за банківські), орієнтованість на один район чи область (що дозволяє мати індивідуальний підхід до кожного члена спілки), нешироке коло її членів (члени кредитної спілки рівночасно і споживачі і власники, це дозволяє кожному члену спілки впливати на її функції).
Але попри позитивні характеристики, кредитні спілки все ж таки мають ряд недоліків, а саме: кредитні спілки не є учасниками Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (тобто держава не гарантує повернення коштів вкладникам у разі банкрутства спілки), член кредитної спілки ризикує внесеними коштами, як і будь-який власник підприємства, бо він не є клієнтом, як у банку, а безпосередньо бере участь в управлінні кредитною спілкою.
Якщо ж Ви вже вирішили підписати договір з кредитною спілкою то необхідно в першу чергу поцікавитися репутацією цієї спілки, які є відгуки та характеристики її членів, звернути увагу на строки дії цієї спілки на ринку фінансових послуг. Обов’язковонеобхідно перевірити, чи включена кредитна спілка до Державного реєстру фінансових установ та чи має вона діючу ліцензію (фінансові послуги можуть надаватися тільки на підставі ліцензії, це вимога Закону України “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг”). Майте на увазі, якщо Ви плануєте розмістити кошти на депозитний рахунок у кредитній спілці, треба перевірити чинність її ліцензії на здійснення діяльності кредитних спілок із залучення внесків (вкладів) членів кредитної спілки на депозитні рахунки.
Для прийняття відповідального рішення підписати з кредитною спілкою договір необхідно отримати від спілки вичерпну інформацію про умови кредитування, зокрема про всі без винятку платежі, які пов’язані з отриманням, обслуговуванням та погашенням кредиту.
Крім задоволення потреб членів спілки у взаємному кредитуванні, кредитна спілка може надавати фінансові послуги за рахунок об’єднаних грошових внесків членів кредитної спілки у вигляді відсотків, які нараховуються та сплачуються в обов’язковому порядку тільки на внесок (вклад) на депозитний рахунок. Тут якраз може проявитися один єдиний величезний ризик підписання договору з кредитною спілкою – неповернення вкладникам коштів. Громадяни, які потерпіли від кредитних спілок, часто звертаються до правоохоронних органів, але, на жаль, працівники поліції не бачать складу злочину в тому, що людям не виплачують депозити чи кредитна спілка ліквідована. Вони відписуються, що це цивільно-правові відносини. Не допомагають і звернення до вищих органів державної влади (часто від них чути відповідь: “громадяни бажали заробити грошей, це був їхній торговельний ризик”).
Слід розуміти, що якщо появляються проблеми з виплатами відсотків за депозитами, через місяць можна очікувати труднощів з поверненням самих вкладів. Вкладник не повинен чекати, доки йому повернуть гроші, реагувати потрібно відразу. Як я вже зазначала, кредитна спілка – організація, заснована фізичними особами, які входять в органи управління кредитної спілки. Тому побачивши, що в спілці починаються проблеми, вкладники мають право взяти керівництво в свої руки. Якщо кредитна спілка все ж “лопнула”, а керівництво переховується, вкладників якнайшвидше повинні визнати потерпілими від злочину. Чим швидше це станеться, тим швидше накладуть арешт на активи засновників спілки і тим імовірніше вони отримають відшкодування завданих збитків.
Громадяни повинні розуміти, що на практиці ці всі процедури доволі довготривалі і надзвичайно складні. Поліція і прокуратура перевіряють законність дій керівництва кредитної спілки, державна виконавча служба може виставляти на торги майно кредитної спілки (якщо таке майно немає документів, то зробити це буде неможливо), фінансові документи такої кредитної спілки знайти зазвичай не вдається, і резервний фонд у такої спілки точно буде відсутній. Важливо знати, що кредитна спілка не може “лопнути”, миттєво. Якщо виникають проблеми, вкладникам потрібно одразу відреагувати і зібрати загальні позачергові збори, створити ініціативну групу для контролю за органами правління. Оздоровлення спілки повинно відбуватися зсередини. А якщо це не вдається – тоді вже застосовувати всі інші методи (довготривалі і надзвичайно складні).
І на сам кінець пам’ятайте: перед підписанням договору з кредитною спілкою ретельно вивчіть його зміст. Якщо у Вас є така можливість, візьміть проект договору (до його підписання) додому для більш уважного вивчення тих умов, які встановлюють Ваші зобов’язання. Переконайтесь, що запропонований кредитною спілкою для підписання зміст договору не містить незрозумілих для Вас умов. Якщо ж Вам все таки щось незрозуміло, зверніться за консультацією до юриста, і лише тоді підписуйте такий договір.